2016年9月24日 星期六

我的第一次借貸經驗分享


我的第一次借貸經驗分享

近一陣子看書,都有看到一些書分享借貸的風險和用處。對於以前不太懂理財概念的我來說,借貸是我不會做的事,因為對借貸的感覺都是負面的,欠人錢都應該是理財有問題的人才會引致「欠人錢」。但當我慢慢了解借貸更多,同時親身到不同銀行了解,加上自己計好總利率支出,自己又能應付後,最後我選了一間銀行給我實際年利率3.99%4厘的一筆大約25萬的貸款,以下是我這一個多月來的經驗分享。

這一個多月來,我一共找了5間銀行了解和申請,最後他們給予了我這些offer,我最後當然選了最優惠那個。
銀行
(批出金額)
實際年利率
中資A銀行
(25萬左右)
3.99%
中資B銀行
(25萬左右)
4.17%
一間本地大銀行
(15左右)
5.11%

一間本地小銀行
(15左右)
6-7%左右
(或可爭取更低,但估計不會低過4.5%)
一間新加波銀行
(15左右)
6-7%左右

借貸並不是「洪水猛獸」
但當我慢慢明白理財的概念,增進理財知識後,其實借貸並不是「洪水猛獸」,如果運用得宜,可以幫助財富的增加。在我之前的文章:<<簡單「十招」使你成為「有錢人」>>,分享到一點,窮人不懂使用財技,富人利用財技製造更多財富。窮人不懂得利用適當的「槓桿」或「借貸」幫助自己有效地增加財富;相反富人可以跨過一些門檻,利用不同的財技幫自己製造更多財富。其實在香港,很多人都用到借貸,買樓時用的「按揭」就是借貸了,用的借貸槓桿都不少,有的借5成,6成,7成,或更多,一次過能完全付費買起一層500萬的樓又有多少人呢?所以,大部分人都會借「按揭」。在香港很奇怪,覺得「按揭」借錢,借得愈多愈好,買樓的人負債過百萬以上都是正常事,別人愈會讚你借得好,但普通借貸,背負十萬以上,都覺得那個人有問題!其實這裡有不少的誤解!

借貸是有門檻的
在我決定去了解借款是什麼的一點事後,我親自去了5間左右的銀行問關於借款的事情。我看到大部分的銀行,如果你工資夠高,而且穩定,一般以月薪10-18倍計算,能夠借貸超過50萬或以上的話,息率更可以低至2厘至3厘,所以說「愈有錢的人,愈可以借到平錢」,這是一個活生生的例證。

一般人想借到相對便宜的錢仍是有方法的
我不是有錢人,因此我借不到很平的錢,但我卻仍可以利用自己工作的穩定性為優點,出糧準時,加上我的信貸紀錄都不錯,每次都準時還了卡數,之前亦沒有試過借錢,因此對於銀行來說,我應該是一個風險不高的客人,即不會走數,能夠準時還款的那種。最後有一間好的銀行,應該說好的借貸經理,在我交齊文件後,多番與他的上司爭取,最後幫我爭取到3.99厘的相對很平的息,在我借大約25萬來說,3.99厘的利息算是不錯了。

識人好過識字
這次借錢的經驗讓我認識識了幾位銀行的借貸經理,有一些態度很好,亦有一些態度Cool,覺得你是小伙子一名,有點看不起你。有一間,那個問經理問我:「你借錢來幹什麼?」我說:「用來投資。」他不俏地說:「投資?有好的投資記得介紹我,讓我可以學習一下。」我心想:「真的有好的投資介給你,你都不會信我這個靚仔啦,係咪?」最後,這個經理幫我爭取了,給了我一個大約6-7厘的offer,又說什麼計法顯示他的息很平,但原來實際年利率是6-7厘,想騙我不懂計利息開支,我之後都沒有再找他了。這間銀行借給我的錢不到20萬,分24期還款,但總利息支出約1.3萬元。
另一位,是一位很好的借貸經理,態度良好,在出了第一次的offer後,了解我心中想要的利率,之後積極幫我向公司反映,最後他幫我爭取了4厘的實際年利率的offer。我分24期還款,每月還款大約是一萬元,總利息開支不用一萬元,但借到的錢是大約是25萬元,借的錢多了,同時利息支出又少了,最後我當然選了這間銀行。借貸經理態度好一點,我與他反映需要和要求時是認真和有誠意的,他見我有有誠意自然願意幫我爭取的更好的利率。

現在是平息的年代?
以我今次借貸為例,銀行批了大約25萬給我,實際年利率是4厘,以不過50萬來說,4厘都算是不錯的利率了。這是低息?是否低息是相對。在上世紀八十年代時,最優惠利率P高達接近20厘的水平,九十年代亦達10厘,更甚的是那時的按揭息率是P+而不是現在的P-。大家都知道,現時「按揭」可以說是史無前例地低,應該說是低無可低了。相比九十年代的10厘,4厘應該說是不高吧。

這次借貸經驗使我賺取了一些不錯的理財經驗
(一)這次借貸令我結識了一些銀行經理,有2位經理都很有誠意,將來我借更多的錢,或借「按揭」時,相信這兩間銀行的借貸經理都會是我不錯的幫手。
(二)有借當然要有還,就讓我好好的準時還款,做好信貸紀錄,學好更好理財,我與太太每月大約有2.5-3萬的錢作投資,每月不到1萬的還款額應該對我影響不大。
(三)借來的大約25萬,不會立即用去投資,我更傾向保留現金,在大市出現很好的機會時才會用到這筆錢,劉備能在赤壁之戰打敗曹操,都是因為借了「劉琦的兵」,萬一機會出現,如果自己有一隊「劉琦的兵」,相信這隊兵的所起到的作用是不少的。
(四)借這隊兵是有成本的,兩年總利息支出差不多一萬元,一萬元是什麼意思?,兩年裡,平時慳一點,出外吃少幾次飯,換少一次手機,應該一萬元都省回了。即使兩年裡,賺不到一萬,相信買回來的都是一個很好的理財經驗。
(五)現時「資產」加「負債」的總值已過一百萬元,相信是我一個的里程碑,負債佔我資產的比例可說是不高。今後我會更小心,更有紀律地管理好這個「一百萬」,所獲得的經驗,對我未來應該是很有用的。

提醒
最後,提醒一下,借貸是一把兩刃劍,運用得好,對人有益,運用不好,壞處都不少。每人的經濟情況,工作種類,支出情況和家庭情況都不同,我的模式不一定合你用,你的模式亦不一定合我用。因此,一定要按自己的需要或情況去計劃,亦不直借貸過度,做自己能力做不到的事。
這是我的個人借貸經驗分享,希望能夠幫助一些有足夠能力或理財知識的人去了解借貸是什麼的一回事,我亦不想公開地分享那幾家銀行的名字,因每一家都有各自的長短處,宜按自己的能力去找尋和與她們的借貸經理了解,這樣會更知道實況,因為每人的借款能力真的都不同。如真的想要的,可留下電郵給我,作私人分享,祝大家成功!


18 則留言:

  1. 多謝分享,恭喜標杆兄借得其所。有好的信貸、準時還款紀錄對將來買樓做mortgage都有幫助,比沒有借過錢更好 :D

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    1. 富足兄, 是的, 有借過錢,而且有準時還款紀錄比一張白紙有更好的估貸紀錄, 這是一個好的開始!

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  2. 他不俏地說:「投資?有好的投資記得介紹我,讓我可以學習一下。」

    如果是我的話,我會馬上離開!最討厭這些狗眼看人低的人。

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    1. 雲地兄,香港是商業社會,有些香港人很易看不起人!

      我們要多謝那些曾看不起我們的人,因為我們會活好給他們睇!

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  3. 祝80後兄好好運用今次的借貸,投資更上一層樓=)

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    1. 是的,這是一個好開始,先是25萬, 50萬, 之後是100萬... 一個一個基礎建構上去。

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  4. 渣打借貸更平息,可考慮!普通戶都平!

    優先理財更平息。平到你不敢信。

    借來一筆大錢可做買賣(等啱時間投資),當預先取了個儲蓄用,慢慢還返。穩定工作及收入已十分安全作此操作。



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    1. 多謝蕊分享,我之後有機會會多看幾間銀行的情況。

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  5. 借借下就慣,會越借越多,越借越平,祝80後兄投資順利,資產越滾越大。

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    1. 森而兄,這是我的好問題,由小變大,一步一步學習掌控更多資產,急不來,亦不能急,凡事要按步就班,有目標,有計劃就好了。 謝謝支持!

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  6. 年尾亦可以留意下稅貸, 利息可能會仲平D.

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    1. Tony兄,是的稅貸是很不錯的工具,有能力要好好利用!

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    2. 2017年l月 我都用了 Tax loan, 借40萬,大约1.7% 年息。

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  7. 为什么不用券商融资,那样更方便

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    1. 可以詳細講吓嗎?我聽說券商融資的利息可以低至1.x%.不過我唔係好明個過程係點。

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    2. 你用的什么券商
      每个券商的利率都不同,资金越大利息越低
      ib的:https://www.interactivebrokers.com/cn/index.php?f=2365
      我用的是富途,不过利息很贵

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    3. 我用的是銀行的私人貸款,門檻很低,基本上有穩定收入就可。

      券商融资我不是太懂,但要獲得極低息,相信門檻是很高的,因為富人擁有的資產十分巨大,有不少資產抵押,所以銀行非常願意借出平錢,因為風險不高。
      這又是門檻問題了。

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  8. 一個初畢業無幾耐的畢業生一般只有月入20K 左右, 其實可以大約借到幾多錢?(P-LOANS)

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