2018年7月9日 星期一

我應該買政府年金?政府年金 VS 自製「年金」


政府年金 VS 自製「年金」

政府年金近日說得熱哄哄,即使你不是65歲,你也會想,幫父母將來買又是否化算呢?這的確是一個很切身的問題,標竿也喜歡投資,記得之前看新聞,有一知名投資人說:「如果懂得投資,自己投資比買年金更好!」那問題就來了,什麼是「懂得投資?」是否專家就懂投資?或如果我是巴菲特就會投資?其實,懂得投資是一件很圓的事,說真的,我也不太懂投資,即使看過很多書,了解過,也覺得投資可以是很難,也可以是容易,就讓我做一個很「愚蠢簡單的」投資方法吧。

先看看年金是什麼?


據資料Apple News:「很多精明市民按上述假設計算:保費100萬元除每月派發5,800元,等於172個月,即約14年後才回本。」

每個月取5,800X12 = 69600元。

** 14.3年回本:100 7= 14.3年回本。

**活到100歲,35年間累計年金共243.6萬元

年金重點:長命、長命、長命 和 「不要高通脹」
不過也有不少人說「搵笨」,如果65歲買,14年後回本,那時已經79歲,香港男性平均壽命是81歲。當然年金最大化效益必是是你要夠長命。據資料:「若然健健康康,活到100歲,35年間累計年金共243.6萬元,內部回報率達6%。」重點重點是長命,還有你確定20-30年後通脹不會太厲害,到時$5800可能不足以應付你一星期的使費。


標竿自製「愚蠢年金」

我一向喜愛出色的防守股,中電、領展和港鐵等都是我喜愛的,就拿中電(0002)出來自製「愚蠢年金」簡單計。

過去16年拿100萬買中電(0002)股票:

2002年:股價$30,買入價值$100萬,當年2002全年股息$1.58,相等於約5%回報(未計入當年$0.61的特別息)一年收5-6萬元股息,每個月約$5000,之後每年派息都穩步向上(見圖)。

201879日:股價$88,16年,增長293%,當年100萬,今天變293萬,2017年派息合共$2.86,大約有4%息回報,如果保守用220萬收4%息,2017年最少收息8.8萬,每月$7333,仍未計入隨時可賣出股票(資產)。股票的好處是可以更好的對沖通脹引起的問題。

02-2002 ~ 5-2018 (16年間, 共收息 $41.15)


總結:

每一樣的投資產品都有好壞,政府推出年金也有一定好處就是「未知之數」較細,回報多少都是投資者有數得計,而且是合約形式,要賣出也是不容易(強逼也是一個好處),唯一計不到的是自己「有多長命」。

而投資股票也絕對不適合一些人,因為總有千萬個不投資或賣出股票的理由,「如果打仗點算」,「如果再有沙士又點」,「如果中電執笠」,「嘩,股票升左一倍,吾賣對不起自己」,「股票升左一成有多,賣左之後,等平再買番」,如果...如果...等等,買股票又點可能搓到十幾二十年,所以投資股票也是很困難,專家都做不到,一般投資者更是難上加難,所以買年金,對一些人來說,都不失為一個不錯的選擇,至少不用「自作聰明」。


24 則留言:

  1. 我個人就認為年金是德政,8○兄懂投資當然不肖這些年金,但只要聽下每日有多少無知老人家,打電話問股票,就會明白年金的必要性。
    而且有,總好過無,起碼有得揀。

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    1. 相信買左年金,仍然會有不少打電話問股票,資金有了泊岸處也是好事,不會胡亂買賣。

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  2. 投資屬於少數人勝利的遊戲,年金對老人家系吾錯的選擇。

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    1. 是的 多一個不錯的選擇,多一個資產配置的選項。

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  3. 放舊錢晌政府度,至少唔會成為寶藥黨、倫敦金、財演甚至是不肖子孫的目標。哈哈!

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    1. 三人兄,你岩,哈哈,至少月月有錢,吾會血本無歸。

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  4. 除左長命百歲之外,我還能想到兩個年金能贏股票的情況
    1. 香港學日本一樣來個迷失二十年,今天的5800,二十年後仍是具5800的購買力
    2. 某天香港特區政府倒台,換來新政府上場推倒舊政府劣政,解散公共年金,卻又為了討好市民,特以優厚價格贖回。

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    1. 迷兄想法有創意。不過,
      1.如果香港學日本一樣來個迷失二十年, 那不單長者受累, 全個社會經濟都會出現很大的問題, 適度通脹絕對是有利企業的發長,有利經濟的成長,如果二十年來,物價都沒有增長,代表我們的收入都會停滯不前,那時政府又何來更多的資源應付愈來愈大的老人負擔?

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  5. 如果香港特區政府倒台,換來新政府上來,又這個只是小問題, 有更大的問題在等著政府去救 :)

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  6. 作者已經移除這則留言。

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  7. 標竿兄,真高興見到你恢復出文,祝安康。
    我覺得年金是保險,重點是保障你太長壽的風險,與股票投資直接比較有點不大公平啦。

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    1. 風兄所言也有道理,提供一下多些資料,只希望讓讀者多個角度思考,年金 股票 保險等等都有各自的作用,投資單一項都是不完面的。

      嗯,生活還需如常,明天會更好的,努力走人生路!

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  8. 有感覺政府年金係比部分老人家順便撈埋高額長者生活津貼,當然無人會將高額長者生活津貼的部分當年金回報甘計數,因為唔係個個可以兩份收曬

    但如果某老人家於65歲有64萬現金資產+自主物業,留14萬存款其餘50萬買曬年金,其實都幾和味架,不過一如呢個世界全部政策,最和味的永遠只是一小群人

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    1. 留14萬存款其餘50萬買曬年金, 之後長者都可以拿到長津, 我相信一般人都會這樣做呀 :)

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    2. 而且, 老人家的戶口不過某個額, 我相信總有一些方法做到的。

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    3. 網上有位史兄都有講~ 都講得幾詳細:
      https://medium.com/@relgitsjg/whoshouldgoforannuity-1db0f3bf3314

      65先買得, 到時可能又係另一個財富世代了~
      而家諗可能到時啲product已經變種出到第n代....

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  9. 有得揀好過無得揀...但年金對一些懂投資的老人家吸引力不大...

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    1. 其實我覺得在現有一些自製的基本投資上, 再加上一個年金都是不錯的。 那些懂投資的老人家相信資金都很豐厚 :)

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  10. 有樣野想問標竿兄是否天主教?

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  11. Edward , 我是基督教, 最近也知道洛克菲勒也是浸信教會,在看他寫給兒子的書信,幾好看!

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    1. 搵日逛書局找找本塔木德書看看,好似有好多正能量的語句。

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    2. 是的, 猶太人有一些智慧不錯!

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  12. 標竿兄,請問你這些圖表的資料可以在哪裡可以查看到?

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    1. kit , 最後 那張 是自己找數據 製作, 其他的網上有!

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