「現金流」是什麼?

現金流到底是什麼?

大家很多時候都會聽過「財務自由」，「財務自由」是指將來即使你不用出去正常打工，用錢搵錢產出來的錢（即被動收入）都可以應付你的日常生活開支，這樣你便可以重新掌握回自己的時間，決定自己想做什麼就做什麼，不用受人限制，或被逼做你不喜歡的事。很多時候，大家都聽過財務自由，但對同樣一個很重要的理財念──「現金流」卻沒有太多的認識和了解。今天在此和大家分享一下。

在此討論，對「現金流」有一個簡單的定義：持續一個收入或支出的狀態。

舉一些生活例子讓大家更易明白，例如：每個月你工作出糧$15000元，每個月就有$15000現金流入；或者你有一個物業（非自住物業）每個月有$10000的租金收入，這個物業每月為你帶來$10000的現金流入。相反，如果你是租房子，每個月交租$10000給物業擁有者，這個租樓的動作就每月為你造成$10000的現金流出；同樣你養車、車貸或按揭貸款等開支，都令你出現現金流出。

「現金流」的理念對理財和投資都是十分重要的，如果你明白「現金流」背後的原理，你就會小心使用你的每一個金錢，例如你應該做些什麼去減少你的現金流出，做些什麼增加你的現金流入，甚至影響你投資一個資產時所持有的時間長短和金額多少等。如果你想持續有一個好的財政狀態，「現金流入」應該大於你的「現金流出」。

當你明白「現金流」的理念，你就應該及早用金錢買入一些能夠為你帶來「淨現金流」的資產，以達致所謂「錢搵錢」的作用，而非你一直用勞力去換取金錢。當你這一台「錢搵錢的機器」滾存到一定的規模時，這台「錢搵錢的機器」就會為你每個月帶來一定的「現金流入」，如果「現金流入」大於你的「日常開支」，你就達到一個所謂「財務自由」的狀態，你就可以選擇不去做你不喜歡的事，例如為別人打工，相反，你就可以自由決定你的時間和工作，例如選擇做一些簡單的工作或義工、多陪伴家人、多做運動、去看看藝術表演和做你感興趣的事等。

筆者始終認為「財務自由」不是一個終點，而是一個人生的新起點，令你可以更好的運用你的生命，選擇你想做的事，為自己生活留下一些更美好的回憶，而不是「財務自由」後，就什麼都不做，直至離開世界的那一天。

下次再跟大家分享一下，什麼是「資產」、「資產」和「負債」的分別、那些是比較優質的「資產」和為何富人愈來愈有錢等，可讓我們學習嘗試製造出「正確的現金流管理」，一步一步成為「富人」。

投資路上需要的「三商」

投資路上需要的「三商」

在人生路上要取得一些成功，不是「僥倖」可以常常幫到我們的，投資路上要取得成功亦非易事，但不斷努力學習和實戰反思，這將有助我們了解如何能夠使自己更易成功。我認為投資者需要具備「三商」，我相信這「三商」可以令投資者更易成功，它們分別是：智商、情商和財商。

（一）智商

在學校的教育中，學校要判斷一個學生是否優異，多數用考試成績或用智力的高低去評斷。在投資中，智商能有助我們思考和作一些科學的計算，例如業績如何、負債的數字、企業質素、回報率、一家企業的內在價值是多少等等，智商有助我們進行一系列邏輯思維和計算數學的過程，這可有助我們找出一些好的投資目標。

（二）情商

據說，情商在日常生活的作用比智商強大二十五倍。情商在日常生活可以發揮很多的作用，例如：當客戶罵你時，你可以忍得住氣，不以憤怒大罵回應，反而盡力安撫對方；當公司面對比較大的困難時，把擔子都加在你身上時，你仍然沉住氣，盡忠做好自己的工作，等待春天的來臨；或當人生面對一些問題時，你仍可冷靜面對等等，這些都是情商大大幫助我們很多的地方。

或者你在學校或大學時，都會面對或見過一些同學，他們在讀書時成績非常好，在老師眼中是一個人才或優異的人，但這些常常在學校考試成績名列前茅的同學在職場的發展未必是最成功和順利的。反而，有一些在讀書時成績不算太好，但善於交際、待人接物轉數較快的同學，反而於職場發展更加順利。

在投資路上都是一樣，智商較高的投資人不一定會打低智商較低的人，但情商穩定的人，一般投資表現都會比較出色。巴菲特曾經說過：「一個不能管理好自己情感的人，肯定無法管理好自己的資金。」巴菲特一語中的地指出了，如果要在投資中取得成功，首先要提高自己的情商，即在投資時要有穩定的情緒，有了穩定的情緒才能有理性的思考，有了理性的思考才能作出準確的投資決定。

這就是巴菲特提出的：「別人貪婪時我恐懼，別人恐懼時我貪婪。」常常能在股市中作出準確的決定和有別於市場群眾的行動，往往都是因為有高的情商，有穩定的情緒，才能作出獨立和理性的分析，投資表理自然更好，不致跟著市場情緒而經常「低賣高買」。

（三）財商

投資要取得成功，財商都是很重要的，但財商往往都是一般投資者所忽略的。一般的投資者認為自己有好的學歷，比較高的智商，就迅速走入暗藏很多殺機的股票市場上，滿有自信地認為自己會比大多數的人有更好的投資表現，但現實往往都是招致損手爛腳收場的居多，甚至不少灰心失意地離開，斷言「股票是極高風險，不宜沾手的玩意」。

其實，每一位投資人都應該謙卑自己，因為在投資路上沒有真正的專家，只有事事小心，多多學習的人。《富爸爸》曾說過：「情商是財商的基礎」，所以好的財商是建基於好的情商之上。所以第一步，投資人應好好訓練自己的投資情緒，之後就是好好增升財商。

《富爸爸》曾說過：「財商是透過個人的財務報表來衡量的，比如你賺到多少錢、擁有多少錢、那些錢為你工作的程度是怎樣、你能將錢遺留給後面多少代人等等。」筆者認為要有好的財商就要多學習富人理解財富的思維，例如：我們應該多了解金錢背後運作的原理、我們應該儲資產而不是金錢、了解錢搵錢的原理、讓錢為我們工作、財富和金錢的分別等等。當我們明白了這些富人的思維，就能大大增加投資者的財商，這亦會直接影響投資者的投資決定，例如買什麼「資產」才是好，投資作長線還是短線等。所以，筆者鼓勵讀者多看理財和投資的書籍，先選好的和經典來看，這樣你會走少很多冤枉路。看完一篇要先思考，然後再看一篇，反覆思考和實戰，慢慢你會更明白「財商」的價值。

成功沒有捷徑，加油，互勉之！

傳統教育，可以幫助我們成為「富人」?

傳統教育，可以幫助我們成為「富人」?

筆者小時候，是一個非常好動的小孩，喜歡玩多於讀書， 在老師和家人眼中，我是一個不專心和不喜歡讀書的人。小時候，父母常對我說：「如果你現在不認真讀書，你將來就不會找到一份好工，找不到好工，將來連生活都會成問題。」 這種近乎恐嚇式的鼓勵，我相信不少小孩子都聽過，而我聽了之後， 都是做回自己，繼續玩耍的童年生活。我的父母都不是什麼知識份子，因此都不會強迫我讀書或上什麼補習課，加上他們需長時間工作，亦沒有太多時間教我，我小時候就是這樣自由自在地成長，童年是快樂的，但成績當然是不太好。 

「傳統學校教育」

去到中學讀書，有老師會鼓勵我們，現在要努力讀書，考好公開試， 將來成為一名專業人士， 你就會有好的工作。筆者去到中四尾時， 才第一次開始感到讀書有點壓力了， 因老師的鞭策開始愈來愈多， 而身邊的同學都好像忽然認真起來，我第一次開始認真地想想老師和父母多年的來提醒：我如果考不好公開試，那我將來就找不到好工，生活真的會很潦倒?  就在那時候，因為同學間的讀書氣氛都開始緊張起來，筆者才認真的想想，我不能再浪費太多時間， 我想考好公開試，將來找到一份好工，做一個專業人士。 

就在中四學期尾，我開始了勤奮的讀書過程，追回長久以來對學習的不足，為了應付公開考試，我努力去學習考好一個試，知識對我來說不太重要，重要是識如何考試，我就開始上一些補習班，學如何考試，憑著小小的小聰明和一年多的非常努力，我以緊緊夠分的成績升上了原校中六 。那時候，連我的老師和父母都感到很驚訝，我也可以在公開試考到好成績， 我見到父母和老師為此感到喜悅，在內心裡，我喜歡見到他們開心，我喜歡那種感覺。  

小學，中學是傳統的學校教育，學習為了應付考試，它們教我要考好公開試，將來進大學，再出來做一個好員工，賺取工資，幸運一點你成為專業人士，工資會再高一點。 但這個傳統的學校教育好像完全沒有教我如何理財，如何怎樣成為一個富人。「傳統學校教育」主要教我們的是：要努力讀書，將來就會找到好工，這仿似是人生的所有。

「專業教育」

上到高考，高考不易應付，我經過兩次考試，出盡全力，最後很感恩，讓我上到了大學，開始我的「職業教育」或「專業教育」，大學教育我們成為那個專項的專業知識，讓我們成為其中一門職業的專才，與中小學教育一樣，大學都沒有教我們如何可以成為一個富人。經過三年大學的「專業教育」，我如願成為了一名專業人士，開始我的打工生活，一點一滴用時間換取金錢。

「財商教育」

直至工作一段時間後，很幸運地，我有機會接觸到一些有關「財務自由」的知識，我才開始明白如何可以讓自己成為一個「富人」，這是「傳統學校教育」和「專業教育」沒有教我的，這個教育稱為「財商教育」，要成為「富人」不是指自己要立刻在戶口裡多出幾百萬，立刻變成「百萬富翁」。「財商教育」教育我們要先穿上「富人的腦袋」，學習財務知識，學習富人的思考方式，學習讓錢為我們工作，而不是我們一生為錢工作，到有一天讓我們可以達致「財務自由」。

因此，要有一個比較成功的財務狀態，需要「傳統學校教育」+「專業教育」+「財商教育」三者互相配合，但往往「財商教育」都是傳統教育所忽略的，是一般人比較弱的一環，因此如果你希望早日達到「財務自由」的狀態，「財商」是需要好好加強的。

「財務自由」是什麼？

「財務自由」是指將來即使你不用出去正常打工，用錢搵錢產出來的錢（即被動收入）都可以應付你的日常生活開支，這樣你便可以重新掌握回自己的時間，決定自己想做什麼就做什麼，不用受人限制，或被逼做你不喜歡的事。

注意：「財務自由」相信沒有人不想，但當中需要很強的紀律性和及早訂立理財計劃，切忌想一步登天，不要以為簡單明白了「財務自由」是什麼，就認為明天自己就能做到。

我想在「財務自由」之後做些什麼？

很多人都想「財務自由」後就什麼都不做，筆者卻不喜歡什麼都不做，日日坐在家中是幾悶的一件事，而且感覺有點浪費自己的生命。

筆者想在「財務自由」之後，買回自己的時間，做自己喜歡的事：

（一）讀一些筆者想讀，但未有時間讀的書，增進知識和財商。

（二）多寫關於理財和勵志的文章，鼓勵更多年青人向上流和學習理財。

（三）繼續發展自己的個人事業或興趣，不為人打工。

（四）做義務工作，關心社會有需要的人和中國農村貧民，社世界貢獻一分力。

要成為富人，第一步，就是要穿上「富人的腦袋」，成為富人亦有很多東西需要學習。下次再跟大家分享多些富人和窮人思維上的不同的知識，和如何增進自己的「財商」。

投資第二問：「我要如何做，才能長遠分享到股市成長帶來的好處呢？」

「投資股市，長遠真的有利可圖？」

當投資者要投資股票時，都需要問一個問題，就是「投資股市，長遠真的有利可圖？」如果沒有利潤可圖，那投資股票便是多餘的，但是如果投資股票是真的有利可圖的話，我們就應好好學習如何可以利用此投資市場去為我們的財富增值。以下不如看看數據如何反映恆指自成立以來的表現，讓我們有一個客觀的判斷吧。

歷史數據顯示恆指年回報率大約有10%

恆生指數在1964年開始運作，最初時成立的基數是100點，在2014年，恆指成立50年之時，有研究機構作了分析，看看恆指在這50年的回報表現是如何。以2014年7月底的恆指收市價是24732點計算，累積升幅高達246倍，複合年度化回報為11.6%，若計及股息的年回報更高逾15%。以今天2017年1月底恆指收市價大約23000點計算的話，複合年度化回報率亦有大約10%，如果連同保守估計的平均息率有2-3厘計算，恆指的年回報率仍大約維持在為12-13%左右。如果以一個保守的計算，把年回報率13%打個8折，恆指的年回報率大概都會維持在大約10%左右。

但有一點大家需要留意的是恒指過去高額複式回報主要有賴80、90年代香港經濟起飛及中國慢慢崛起等因素，未來要保持高速增長是有一定難度，但亦不需要太悲觀。畢業香港已是發展十分成熟和完整的經濟體系，未來能保持隱定的發展，問題應該不大。另外，現時恆指內，已有不少國內企業加入恆指作為成份股，恒指十大重磅股中，有七隻是中資股，恆指已不是單單反映香港的經濟情況的一個指標，亦有很大的程度上是反映中國的經濟發展情況，兩者的命運己緊緊地連繫於一起。在未來，若中國的經濟繼續穩定發展下去，長遠對香港仍是利多於弊的，相信長遠來說，恆指的年回報率維持在大約10%左右仍是有很大機會能保持的。

這個恆指50年表現的數據讓投資者都能作一個小小的結論就是，長遠而言，以十年來計，投資股市是有利可圖的。那我們便可進入下一個需要提問的問題就是：「我要如何做，才能長遠分享到股市成長為我們帶來的回報呢？」

第二個問題是：「那我要如何做，才能長遠分享到股市成長帶來的好處呢？」

筆者認為準備進入投資或正在投資的朋友們，要在股海中取得比較好的成績，除了希望運氣好一點之外，其實最重要是要學習正確的投資知識和投資心態，不要寄望不用付出，但又想有豐厚收獲。如果真的是這麼容易的話，股市中應該超過9成人都能成為百萬富翁，但事實是，「投資在股市的人，虧損的人比賺錢的人多。」

我的失敗經驗 

筆者在高中時代，因家人都有投資股票的習慣，眼見家人投資股票損手的次數比獲利的次數多很次。筆者觀察家人投資時，大多都是「亂炒」為主，家人聽了朋友或街坊說那支股票好就買，眼見那支股票大升又跟著買，但一有什麼風吹草動，有時候，就急著走，有時候，就寧死都不止蝕，賠上的金錢真是不計其數。就在大學時代，筆者以為自己一定會比家人投資得更好，有了一點錢在身，就開始投資。我那時候，認為自己的學歷比家人高，投資成績一定比家人好，自信來自我學歷高，但事實是，當自己去到投資實戰時，都是看看一些財經雜誌或聽聽專家的建議而去買股票，聽了專家說「前景」很好和「故事」說得很動聽就買，結果，大家都可想而知，結局與家人沒有兩樣。直至筆者，開始認真地去學習和了解投資是怎麼的一回事和了解金錢背後的運作原理時，我才真正知道自己是在「投資」而不是之前胡亂地「賭博」和「投機」。

投資之根基：學習

筆者認為，投資和學習很多新事物一樣，都需要找個好師傅學習或不斷看書去學習正確的投資知識和投資心態，並在實戰練習中累積經驗。投資路上，要找到一個真實的師傅並不是易事，但在書本上卻有很多對投資十分有用的書藉，非常值得投資人一看再看，細味當中的投資智慧。這篇文章，筆者主要介紹一些影響我深遠的投資書藉，我的投資理念和方法大多來自這些投資巨人的著作，令我學到很多非常有用的投資知識和智慧，希望希望在投資路上成功的人都要好好去閱讀和裝備自己，這些書絕對是不看會後悔的。立刻為大家介紹！

（一）       清崎的《富爸爸窮爸爸》，讓我了解什麼是財務自由，了解什麼是真正「資產」，教懂我穿上富人的腦袋，擺脫窮人的思維，是影響著千萬人的一本必看書。

（二）       葛拉漢的《智慧型投資人》，這本書被喻為價值投資的一本指導性書籍，地位崇高，連巴菲特都為它著迷，它的魅力可想而知，如果你要了解價值投資就一定要看這本書，不可錯過。

（三）       海格斯壯的《巴菲特的勝券在握之道》，海格斯壯對巴菲特非常認識，研究了他超過20年，海格斯壯能很好地寫出巴菲特的投資智慧是如何，寫的書都是暢銷書，如果你想很好地了解巴菲特，這本書都是不能錯過的。

（四）       巴菲特自傳《雪球》，巴菲特的自傳都不是自己寫的，而是一位巴菲特很信任的好友為他而寫的，而坊間亦沒有一本書是巴菲特本人寫的，大多都他的追隨者為他而寫的，筆者家中就有超過十本的著作是講述關於巴菲特的投資哲學的，估計坊間有超過一百本，足見這位股神的影響力。如果你想最原汁原味了解巴菲特這位股神的話，就一定要看他的自傳《雪球》，雖然文字很多，但絕對值得投資人一看，了解巴菲特的整個成長的人生和他的投資智慧是如何一步一步煉成的。

（五）       費雪的《非常潛力股》，巴菲特曾說過：「85%來自葛拉漢，15%來自費雪。」巴菲特除了對恩師讚不絕口之外，對費雪亦有敬重之情，他欣賞費雪的「成長投資法」，連巴菲特都要學習的人，大家又怎能錯過他的巨著《非常潛力股》呢。

（六）       彼得‧林區的《征服股海》，林區出任麥哲倫基金（Magellan Fund）的基金經人的13年間，基金的年平均複利報酬率達29.2%，成績驕人，是當代的一位投資巨人，他的投資驕人成績是如何達到的呢？你想知道就一定要看看他的巨著《征服股海》。

（七）       查理‧芒格的《窮查理的普通常識》，此人和此書看似「普通」，但此人絕非平凡人或等閒之輩，他是巴菲特最好的夥伴。巴菲特曾說：「正是芒格對我們的教導，波克夏才可以成為一家更有價值且受人尊敬的公司。」芒格的《普通常識》絕對值得我們這些真正的普通人學習。

（八）       香港本地的投資書，本地的投資書亦有不少，但大家都需要小心選擇，要選好的去讀去看。在本地，筆者比較欣賞的作者包括曹仁超、曾淵滄、林本利、黃國英和龔成等等，亦有一些好友bloggers寫的，如止凡、鐘記和百樂兄的著作，我認為都值得大家看看，當中會看到很多別人的理財智慧和經驗分享，絕對值得大家去支持本地的作家。

成功沒有捷徑，投資都是一樣，當你看得愈多，你就會明白自己知的愈少，你看得多，亦需要時間去實踐和經驗，時常回味經典書籍，再融入自己的實戰經驗中，不停反思和實驗，最後得出才是屬於你自己和最珍貴的投資經驗了。

 今天是年三十，祝大家與家人過一個開心的新年！明年會更好！

投資的第一個問題：投資股市，長遠有利可圖？

「投資股市，長遠真的有利可圖？」

當投資者要投資股票時，都需要問一個問題，就是「投資股市，長遠真的有利可圖？」如果沒有利潤可圖，那投資股票便是多餘的，但是如果投資股票是真的有利可圖的話，我們就應好好學習如何可以利用此投資市場去為我們的財富增值。以下不如看看數據如何反映恆指自成立以來的表現，讓我們有一個客觀的判斷吧。

歷史數據顯示恆指年回報率大約有10%

恆生指數在1964年開始運作，最初時成立的基數是100點，在2014年，恆指成立50年之時，有研究機構作了分析，看看恆指在這50年的回報表現是如何。以2014年7月底的恆指收市價是24732點計算，累積升幅高達246倍，複合年度化回報為11.6%，若計及股息的年回報更高逾15%。以今天2017年1月底恆指收市價大約23000點計算的話，複合年度化回報率亦有大約10%，如果連同保守估計的平均息率有2-3厘計算，恆指的年回報率仍大約維持在為12-13%左右。如果以一個保守的計算，把年回報率13%打個8折，恆指的年回報率大概都會維持在大約10%左右。

但有一點大家需要留意的是恒指過去高額複式回報主要有賴80、90年代香港經濟起飛及中國慢慢崛起等因素，未來要保持高速增長是有一定難度，但亦不需要太悲觀。畢業香港已是發展十分成熟和完整的經濟體系，未來能保持隱定的發展，問題應該不大。另外，現時恆指內，已有不少國內企業加入恆指作為成份股，恒指十大重磅股中，有七隻是中資股，恆指已不是單單反映香港的經濟情況的一個指標，亦有很大的程度上是反映中國的經濟發展情況，兩者的命運己緊緊地連繫於一起。在未來，若中國的經濟繼續穩定發展下去，長遠對香港仍是利多於弊的，相信長遠來說，恆指的年回報率維持在大約10%左右仍是有很大機會能保持的。

這個恆指50年表現的數據讓投資者都能作一個小小的結論就是，長遠而言，以十年來計，投資股市是有利可圖的。那我們便可進入下一個需要提問的問題就是：「我要如何做，才能長遠分享到股市成長為我們帶來的回報呢？」

第二個問題是：「那我要如何做，才能長遠分享到股市成長帶來的好處呢？」

容許筆者先賣個關子，明天才跟大家分享我的失敗經驗和建議。

如何增加自己的收入？

如何增加自己的收入？

最近生活都比較繁忙，因為我最近於聖誕前後都有不同的活動進行，包括家庭時間、教會活動、朋友活動和與合伙人預備和商量一些生意上的合作（仍在進行中），因此少了時間打文章。雖然生活過得很繁忙，但我自己則很喜歡這種充實的生活，生活過得有目標，整個人都充滿力量，當然我都會很準時休息，好的休息，明天才有效率完成一天的工作和計劃。

今天趁有點時間，就打一篇文章，分享一下很多打工仔都想問的一個問題：「如何可以增加自己的收入？」順道重整一下自己的思緒和心靈。

我自己認為打工仔應該需要努力去開拓自己的「收入來源」，正如巴菲特分享：「不要依賴單一的收入。」那應該「如何可以增加自己的收入來源？」

我認為收入來源可以大致分為以下幾種：
（一）工作
（二）創業
（三）股票股息
（四）物業收租
（五）版稅
等等。

（一）工作

很多打工仔，包括自己，最大的收入來源都是來自工作的收入。要增加工作的收入，就需要用心工作，做出良好的工作表現給老闆看，或者有機會得到老闆的賞識，獲得更多的機會，增加自己晉升和加薪的機會。我在公司中是一名中層人員，出來工作了四年，已獲得了不錯的晉升機會。我認為能獲得老闆的賞識需要很多天時、地理和人和的因素，外在條件影響是大的，但亦不要忽略自己可以做的部份。

我在工作中，我認為自己不是以知識和學歷去獲得老闆的賞識，而是我的態度。我工作時都會很認真，同時不會計較太多，老闆給予我工作，我就盡量做好，而埋怨不多，都是用積極的態度去做，同時我自己亦是一為誠實的人，老闆對我信任度高，因此願意把更大的責任放在我身上。我想，就是這種積極的態度，令我在工作上比一般人獲得更多的機會，薪金亦有不錯的提升。

當然很重要，你要喜歡你的工作，我喜歡我的工作，雖然工作每天都有很多很煩人的行政工作和考人智慧和EQ的人際問題要處理，但我仍然選擇用積極的心態去做好。

因此，我給予年青人的忠告是，用誠實和積極的心態去工作，你總會更易遇到一位懂得欣賞你這匹千里馬的佰樂的，加油。

（二）創業

創業是另一種直接增加財富的方法，不過創業需要一定的資金、計劃、知識、人眽和時機等等的因素。有一句說話叫：「創業難守業更難‧」有研究顯示，百份之九十創業的人都會失敗，成功的只有約一成，可想而知，創業要成功一點都不容易。但我認為，如果有機會、有足夠的資金、有週詳的計劃的話，仍然需要嘗試去創業，因為創業可以令自己有更大的機會獲得更多的財富，同時有機會不用外出打工，做回自己人生的「話事人」，過比較少限制的生活。

創業是有機會失敗的，但我認為失敗都是一個很好的經驗，當中學到和經驗到的，我相信是未創過業的人不會理解的。所以，不要因恐懼失敗，一生人都不願作出勇敢的決定，而選擇平平穩穩而渡過一生，相信到老的時候，或許自己可能會後悔。創業成功一點都不容易，但並非沒有可能，在年輕時多培養堅韌的個性，和多吸取不同的知識和多結交志同道合的益友，相信這一定有助你更易創業成功。

說回自己，近來自己就是一直在計劃，在考量，在與合伙人商量創業的可行性，因要考慮得週詳一些，當然仍在進行中，今次如果創業不成功，仍會留待下一個機會的出現。我不會辭去現時的工作，如果與合伙人創業，我的參與大多是ideas方面為主，因此不會用去日常的工作時間，大多是收工後再處理。有人說：「你的生活將會更繁忙。」我說：「是的，但這是我喜歡做的事，我會全力去完成，最少我嘗試了做自己想做的事。」

（三）股票股息

很多人都會投資股票，但不多人用正確的心態去投資。很多人投資股票，都是用賭博的心態，例如見大市熾熱，人人都賺錢，就高位才去買；當大市狂跌市，又重傷地沽出。或者，好像一些人，買賣股票如炒賣一樣，進進出出，買買賣賣，到頭來蝕的多，賺的少，買賣多得連自己都記不起，手續費都不知付了幾多。

正確的投資心態和方法，在我的blog都分享了不少，有機會大家可以多去閱讀，一些好的blogger亦會分享到不少好的理財文章和知識，當然，看書是不可少的。加油！

（四）物業收租

「買樓保值，買樓收租」，是現時人人都十分同意的投資方法，因為現時香港樓價仍然是在歷史的高位之人，相信9成以上持有物業的人，人人都賺了不少。買樓的確是一個不錯的投資，因為很多人投資物業都會長線持有，因為買賣不是好像股票一樣簡單，因此大多人都會持有耐一點。購買物業投資，當然要看看「淨租金回報」，若回報少於2.5%，當然投資物業的吸引力就大減了。如果你問我現時是否應該買樓，我是有很大的保留。

由於家人早年於內地投資物業（當時很平），現時我在內地亦有一些租金收入，大約差不多是我個人工收入的三分一，這是一個不錯的收入，令我可以儲得更多錢，每月的金錢收入，我自己亦希望好好和小心運用這些收入，制定自己的理財目標和計劃，有了目標和計劃，能讓自己更易成功，這是我期盼的目標和方向。

（五）版稅

有些人會出版書籍，設計一些具知識產權的產品等等，如果你有一些天份在某些方面，就要好好鍛鍊，或者未來能你為帶來一些收入，可惜我沒有，哈哈。



在以上5種收入來源之中，感恩的是，自己能得到三種，而未來會好好為（二）創業
準備，不要停止發夢，有夢想的人生，會帶你去到一個你意想不到的世界！
年青人不要放棄追夢呀！　大家加油！

金錢是一樣工具，小心運用和有效地運用，可以成為一樣更有價值的東西，能祝福自己和別人！

單靠儲錢可致富? 小心愈儲愈小，愈儲愈薄。

單靠儲錢可致富? 小心愈儲愈小，愈儲愈薄。

儲錢可致富? 

在以前， 老一輩人認為想要富有，就要靠儲蓄。 因此，有些老人家可能離開世界時， 在床下底可能留有一大筆現金，可能是十萬八萬，據我爸爸說， 二十五年前，用五萬元在深圳可以起到一棟面積1500呎的三層高樓房，到今天五萬元想在深圳買一個廁所都買不到。

在以前，老一輩人都十分勤儉， 愛儲蓄，亦累積到一定的財富， 但單靠儲蓄想致富的思維 ，在今天則未必再合用了。 大家要明白每年的通脹令現金的購買力不斷被侵蝕，加上近年全球瘋狂印鈔，更加速現金貶值的速度， 而資產價格則不斷上升， 造成「擁有資產的富人愈富，只持有現金而沒有資產的人愈窮。」

看到這裡， 你可能認為我想要否定儲蓄的作用，並鼓勵人不要儲蓄， 你錯了。 我自己都是一個喜歡儲蓄的人， 我想帶出的一點是：「不要單靠儲蓄致富，要同時『適當地』買入資產(即投資)，然後就是長線持有，以年為單位。」

如何『適當地』投資？

你會問什麼是「適當」? 我的答案是定期定量的投資， 每月收入的5%又好， 10%又好， 20%，30%都好， 方法就好像是平均成本法一樣， 有什麼好處相信很多人都了解，這裡都不多作解釋了。

至於你可能又會問? 那每月投入多少才是好呢? 那就按你的實際情況了， 如果你每月投入20%的收入作投資會影響你一般的生活的話，就投入10%， 甚至5%都好，總知就是總要定期定量買入一些資產，積小總好過沒積，積小都總有一天成多。如果你生活輕鬆， 當然投入愈多愈好， 總好比給一些高消費消耗掉手上的現金。

那應該買入什麼資產好呢? 我的答案是優質資產，股票，債券，房產亦可。 你又會問什麼是優質資產? 我的答案是長遠可以增值的資產，例如 煤氣， 中電， Reits 如領展等，然後便長線持有。當你看看過去十年或二十年，這類優質資產的增長你就會明白我在說什麼了。

我是一位投資人，而非投機者。 如果你問我未來一個月， 半年 或一年的股市樓市走勢會是如何，我不懂答，亦不會答，因為我估不來亦不會估，相信亦沒有人可以估到的。 我的投資理念是「安心長線持有優質的股票」就是了， 市場的反反覆覆，消息起伏， 我大都不太理會，因為想理亦理不來。

「自己」才是自己最大的資產

很多人想投資成功，但卻不願增值和投資最大的資產--「自己」。很多人嘗試努力猜測未來的走勢，希望從炒賣消息中獲利。或者好像身邊不少的朋友，自己不懂投資，卻走去買入有儲蓄或投資成份的保險，有一些朋友買入的保單都不少，卻不明白和不了解中介公司會從中收取一定的服務費，如果自己不幸斷供，後果都會很嚴重，招致不少的損失。我認為，與其交自己的錢給別人打理，「賺了錢別人分賬，賠了錢自己埋單」，這樣奇怪的事，我倒不會去作。

不少人埋怨投資是難以學習的事，但其實並不是好像想像中般那麼困難，學習到一些簡單但正確的理財觀念更是一生受用。不過大多人都埋怨投資是難以學習的事，埋怨自己沒有時間去學習，但卻花了不少時間去娛樂。

總結：

在現今的世界，單靠儲錢是不可致富的。用勞力去搵錢的速度，遠遠不及用錢（資產）去搵錢的速度。所以我認為：「不要『單』靠儲蓄去致富，要同時適當地買入資產(即投資)，然後就是長線持有，致富的速度會以倍數的速度增加，同時不要忽略好好投資『自己』。」正如如果我爺爺單靠儲蓄，而沒有適當地擁有資產，就不能享受到「錢搵錢」所帶來的好處。更重要，新興起的一代或這個世代的人愈來愈欠缺「耐性」。

想改變，由你的五年計劃開始

想改變，由你的五年計劃開始

想人生比較成功或有一點成就，就要及早定立你的目標，你的計劃。人有了計劃或目標，做事就會有方向，知道自己為什麼而活，生活都會更有活力。你的理財計劃，健身計畫或學習新知識計劃，都有助你變成一個「更美」的你。所以，不要猶豫，及早定立你的計劃吧。

開始定立計畫之前，先跟大家分享一個故事。

有兩位智者，住在山頭的兩邊，他們是好朋友，每天都會清早到山腳的河邊打水，日復日，年復年，從不間斷。過了幾年後，有一天清早，其中一位智者如常到河邊打水，但那天卻沒有見到他的朋友來打水，這位打水的智者認為他的朋友應該是病倒了。但幾天過後，這位如常努力打水的智者卻一直不見他的朋友，因此這位智者決定到朋友家找找他，看他是否出了什麼問題。

當這位智者來到他朋友的家，他看見他的朋友正在庭園輕鬆地耍著太極。智者問他的朋友：「為何五天都不見你到河邊打水，你沒有事吧？」他的朋友回答說：「這五年來，打水後，處理完日常事務後，我就每天都總花點時間，開採我庭園前的這個水井，直到幾天前，終於完成開採，井水夠我每天所用。我現時每天都可以花更多時間做我喜歡的事，看看書，耍耍太極，到隔壁的村莊探探父母。」

大家覺得那位智者更有智慧呢？

兩位智者都是努力打水的人，每天都努力打水，但其中一位卻會每天都花點時間為未來的「水井」作預備工作，到五年後，「水井」供應了他的需要，他可以選擇不用大清早起來打水，他可以有更多時間做他喜歡的事。

這個「打水」的故事提醒我們，計劃是非常重要。一個有計劃而又鹿切實執行的人，跟一個沒有計劃的人，幾年後，甚至十年後，結果出來可以是差天共地的。

因此，在理財方面，當然其他方面亦可，我在這裡鼓勵大家要「及早為未來計劃」，你的人生將會起到積極的變化。

有一句智慧的說話：「你沒有計劃，就是計劃去失敗。」

我建議大家先由建構一個「五年的理財計劃」開始。

例如：大家可以自訂一個＜五年的月供股票計劃＞。月供計劃好的好處是不用花太多時間打理，平均成本，風險較小，同時做到儲蓄和投資的目的，簡單一點就是投資2800盈富基金，一次過買入多隻恆指成份股。如果大家月儲$3000，一年就是$36000，五年就有18萬。18萬已經可以形成一個「小水井」，如每年有4厘的回報，每年可以為你帶來$7200的收入，每月就是$600的收入，每月就能為你帶來「現金流」。

當然你有能力，就多儲點錢，或者多增進財政知識，為你的投資帶來更好的回報，為你的「水井」努力，五年後，或大或小，「水井」總能為你帶來多一點「水源」，總好比每月花光錢，沒有儲蓄好。要知道你不能每天，每年都去打水，隨著你年紀漸大，你的體力都不足以應付每天打水的工作，因此要未雨綢繆，趁年輕就打造屬於你的「水井」。

30歲，你想當「將才」還是「庸才」？

30歲，你想當「將才」還是「庸才」？

今天行過灣仔一間書店，逛了逛，給我找到了一本特價書，原價$87，特價$10。我不是被$10吸引了眼球，而是被書名吸引，書名叫「30歲了，你想當將才，還是庸才？」書名十分有意思，加上，本來值$87的一本好書，用$10可以買到，出現很大的「安全邊際」，二話不說，立刻買了走人。

放工後，用了一小時，看了兩個題目，還感覺有點意思！$10能買到的是一生受用的知識，這真是叫人快樂的事！

筆者準備進入30歲，是黃金的一個年歲，我希望未來的十年，二十年，我可以更好地運作和利用我的時間和生命，使我的人生更「豐盛」。我出來工作4年的時間，靠著努力開源，好好控制開支，學習投資和理財知識，在30前已完成其中一個目標，迎來自己人生的第一桶金，愈了解投資和學習如何成功，更覺得自己懂的和知道的是很少，所以近一年都在努力看書，對感興趣的課題都多加研究，得出以下小小的感想。

如你想有更「豐盛」的一生，以下是我小小的感想。

（一）常抱積極的心

「積極的心」代表你對你自己的未來有盼望和寄望。

現時的香港，怨氣太重，政治問題，房屋問題都令年青人很難見到未來。在久而久之的洗腦下，很多年青人真的覺得「香港沒有希望」或「自己沒有希望」，就是這顆「沒有希望」的心令很多年青人都欠缺目標，為了工作而工作，工作是被逼，賺錢都是為了享樂，舒解壓力等等，以致工作沒有方向，理財都沒有方向。

我認為一個人的「心態」是很重要，我的工作都面對不少困難，我的出身都不是有錢家庭，但我很少抱怨，我希望「我的未來」可以更好，我希望我對我的生活有「目標」，有「激情」，就是這種「對我未來有期盼」的心，使我的快樂和財富都一天一天地加增。

與期常抱怨，不如化抱怨為正能量。抱怨對你沒有好處，但正能量對你有很大用處。

（二）自信來自於你的「信念」和「紀律」

自信來自於你「知道自己在做什麼」和「你將來想成為一個怎樣的人」。

現時很多年青人沒有自己的「信念」，不知道自己想做什麼，不知道自己想要什麼，不知道自己的人生目標，以致，大多的人都是隨波逐流，人云亦云。大部分的人都不想跟大眾不同，因為害怕被人排擠，害怕與人不同會被同輩取笑。這種「害怕」其實是源自於內心的「自卑」。

沒有「信念」和「紀律」引致大部分都隨波逐流。例如：大多年青人都喜歡去旅行，大多的年青人都喜歡消費，穿最好的，玩最好的，吃最好的，用最好的，因為大部分人都是這樣的。你放假不去旅行，同輩會笑你「見識真少」；不買最新手機，朋友會覺得你為何總是跟不上潮流？；買車買樓，在同輩之中是極光榮的事，你做不到，就是你不濟等等。

人人都在做的事，你不做，仿佛就是「異類」，跟隨大眾走是容易，堅持自己卻是困難，因此大多數人都是捨難取易。

不知不覺，這些大眾的「風氣」和「潮流」都深深地在我們每個人的心中影響著我們，而我們又不知不覺地活了出來。但記著，大眾都做的事，不一定是正確的事，你必須獨立和理性去思考。靜下來，想一想，你「知道自己在做什麼？」和「你將來想成為一個怎樣的人？」。記著，你的自信是來自你的「信念」，而不是跟隨大眾，成為眾多人中的一員。

（三）保持學習的心

閱讀是令人保持時刻進步的發動機。

人出來工作後，工作已經充斥了整個人生，想再抽一點時間來閱讀，簡直是完全沒有可能的事。大部分人都覺得沒有時間去閱讀，但卻會有很多時間打機、娛樂和上網等等。

以前的我都是一個對閱讀一點興趣都沒有的人。原因一是，我沒有想了解的「範疇」，所以我提不起去學習。另一原因可能是，我認為我已經懂了很多東西，不用再去學習，因此我花了很多時間去娛樂和消遣，在過去的十年，其實我學到的新知識其實很少，進步當然亦是很慢。

直到最近的一年，我閱讀的時間比過去的十年都要多，學習到的知識和道理叫我「大開眼界」，原來世界上有很多睿智的道理，很多前人寶貴的經驗分享，令我可以明白更多，了解更多，從而改變自己的思維、態度和理財觀念。真到今天，我更知道我只是一隻「井底蛙」，世界原來這麼大，這麼豐富，我正熱切地開發我更多未知的領域。

這次先分享三點，下次再跟大家享受其餘幾點。

祝大家踏上「標竿人生」的旅途，向著你的「目標」、「信念」和「理想世界」進發。

不要當「投資」是便宜的東西，這樣你將會一無所獲

你當「投資」是什麼?

每個人對「投資」都有不同理解，有的人認為是深奧的事，有的人覺得是風險極高的事，又有的人覺得是很難提起興趣的事。

於我而言，「投資」是希望從買入的「資產」獲得更多的財富，而且是一樣貴重的東西，值得我好好一生研究，令我可以不斷增加投資或理財方面的知識。

很多人都想從「投資」中獲得更多的財富，但事實卻是剛剛相反，大部人都因「投資」而獲得了「虧損」，而不是「更多的財富」。你會極好奇地問，問題出了在那裡呢？

我認為關鍵是「財務知識」，即是我們的「腦袋」。

很多人都想從「投資」中獲利，心態是：愈快愈好，愈多愈好，行愈少冤枉路愈好，愈快成為富豪愈好，愈快賺到足夠的錢買靚車買更大的房子愈好，愈少失敗，最多成功最好，總知就是想「付出的最少，收獲的要最多」。

大部人都有這種「不勞而獲」、「不想付出，最好有最大收獲」的心態，這些心態往往是主因，阻礙和限制人到達擁有更多財富的境界。

大部人都寧願投放大量的時間和金錢去玩樂，去消費，都不願花一刻時間去看書，去了解「投資」是什麼的一回事。大部人都當「投資」是非常便宜的東西，不想了解，亦不會嘗試去明白多一點點，有些人更天真的認為我不需要學，都明白「投資」是什麼。

大部人都喜歡隨波逐流，人云亦云，別人買得起貴手機，我又買，別人買得起貴手袋，我又買，別人一年去幾次旅行，我又去。結果，在收入沒有太多增加，開支又沒有好好控制的情況下，大部份人的理財都去到「月光族」的地步，代表你很長時間都不能停止工作，因為當你停止後，你的生活會出現很大的問題。

更糟糕的是，有不少人長年陷入債務纏身的困境，而且很難令自己走出這困局。（看看借貸廣告天天在電視機大賣，你就會知道不少人原來都身處債務纏身的困境，而一直情況都十分糟糕）

要走出以上的困局，你就要有別於大部的人，努力學習更多「財務知識」，使自己擁有「富人」的腦袋。好好控制你的支出，好好學習投資到底「投資」是什麼的一回事。當你真正明白「投資」不是一樣極便宜的東西後，你就會知道原來自己知道的理財知識是非常的膚淺。

當你有一天，不再是每天放工後都浪費大量時間，在看別人的「面書」，努力在關心別人的事，或低著頭，全神貫汪地打一個又一個的「手機遊戲」，而是拿起一本又一本的投資和理財書本來認真看看，看完一篇又一篇，細心思想一次又一次，努力追求每天都進步一點點的心，這時候，財富就真的離你不遠了。

為何富人愈來愈有錢?

為何富人愈來愈有錢?

有錢人著重儲資產，而窮人著重消費和儲現金。

有錢人和窮人在於思維上的不同。

我們希望成為有錢人，就要學有錢人儲「資產」。

什麼是資產？這裡主要說的是樓和股票。

買樓和股票都有不錯的現金流（收租或派息），即這些資產能定期為投資人產出現金流入，為投資人帶來被動收入，當買的資產愈來愈多，所產出的被動收入都會愈來愈多，愈來愈多的收入亦有助富人買入更多的資產，富人落入了一個「財富不斷增加的良性循環」。

如果你希望好像富人一樣，建立一個「財富不斷增加的良性循環」，你需要的是富人的腦袋，同時亦要有足夠耐性，不要期望一時三刻就能建成，或者你需要五年，十年，二十年，甚至更長的時間，讓這個良性循環的財富系統慢慢成熟起來！當這個系統成熟起來，你將來的生活或許會更好一些，至少「錢能為你工作」，你不需到了中年和老年仍要努力「為錢工作」，因為被動的收入已能應付你的生活開支！

注意（一），買入的資產前，需下功夫了解買入的是否「優質資產」，不是「優質資產」，寧願不買。確認是「優質資產」，買入後就應牢抱不放。

注意（二），為了有更好的安全邊際，盡量不要在「資產」升到了極貴，市場氣氛極亢奮的時候大注買入資產，因你這個時候，你已經是用非常高的「溢價」買入資產，風險增加了，因要知道經濟是有週期性的。

你想脫離「老鼠賽跑式」的生活?

你想脫離「老鼠賽跑式」的生活?

香港大部人都是「打工仔」一名，付出你的大部份時間、精神和心機，努力的為公司，為老闆賺錢，努力成為老闆眼中一個「好」員工，希望得到老闆的賞識，希望有一天老闆會欣賞，希望可以升職加薪，希望......。

同時，辦公室中，有好多的辦公室政治你要處理，有時甚至你要改變你的人格去迎合同事或老闆，有時，你花了很多心機去處理辦公室政治，但都未必可以處理好。

今天是打風日，作為打工仔的我，很開心有一天假期，可以在家做我喜歡的事，在家看看書，打打文章，早上還可以與家人到茶樓飲茶，過了一個非常寫意的早上。但有一些人卻未必有假期，酒樓今早人山人海，辛苦了酒樓的姐姐和師傅，仍然辛勤地工作，為老闆賺錢，為自己賺一點點的生活費。

之後，我和家人去家品店買東西。聽到一個員工說：「九號風球才不用開工。老闆一清早打來，問店舖有沒有水浸等問題，但一句都沒有問我上班時有沒有事，我今早返工連車都沒有得搭，是行路上班。」

老闆關心的是什麼？當然不是你的安全啦，關心是賺錢的問題！

很多「打工仔」都是過著「老鼠賽跑式」的生活，日復日，年復年，打工都是為了賺點生活費，當中工作面對的困難不少，很多時候都不是自己喜歡做的事，有多少人真心喜歡「打工」？你看看有一天打風假，不用上班，很多「打工仔」都為此感到開心。

靠打工而去「達到財務自由」，是有可能？答案是可以的，但需要的時間很長，同時，你要保守你自己一直保持「競爭力」、「你的價值」和玩好這場「辦公室政治」，否則你老闆隨時可以叫你走人。近來，看到一位在公司工作了20年，將最美好青春的20年給了公司，但因她的「價值」愈來愈低，公司叫她走了。公司很難，亦不會同你講心。工作是什麼？就是你付出你的時間，做好你的工作，公司給你薪水作回報，就是這麼簡單。所以，不要全副心機只為公司著想，而一點都不為自己而想。

那「老鼠賽跑式」的生活有出路？

當然是有！答案就是：努力達到財務自由，奪回你對你自己生活的「控制權」。

（一）努力增加收入，延遲消費，儲起一定的資金創業或投資。

（二）學習新知識，投資自己，多看書，增值自己，學習如何投資或理財。

（三）多思考，多觀察，然後好好計劃，嘗試創辦一些小生意，增加自己的收入。

（四）好好利用時間，工作時認真專注，善用工餘的時間，開託自己的小天地。

總結：
要努力逃離「老鼠賽跑式」的生活，除了工作收入，你就要努力開托更多收入來源，當這些收入來源大於你的工作收入，你就可以奪回你生活的「控制權」。這條路絕不易走，你需要比人有更強的信念，更週詳的計劃，更堅定的決心，不怕困難的堅持，好好利用你有的資源，就是你的「時間」、「頭腦」和「種子資金」等等。

機會總是留給有準備的人！努力向著你定立的目標走，可能慢一點，但你有一天仍然是可以到達的，要落入「標竿人生」的賽道，而不是「老鼠賽跑式」的惡性循環。

「老鼠賽跑式」的惡性循環